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Lebensversicherung erben
Was es im Falle eines Erbes zu beachten gilt
Im Gegensatz zu Kapital in der Säule 3a kann der Versicherungsnehmer in der Säule 3b die Begünstigten im Todesfall selbst bestimmen. Bei der gebundenen Vorsorge ist die Vererbung des in der Säule angesparten Geldes gesetzlich geregelt. So gelangt das Erbe in der Reihenfolge – Ehepartner, Kinder, Eltern, Geschwister, übrige Erben – an die Hinterbliebenen.
Freie Vorsorge – Erben flexibel wählbar
Bei einer Investition in eine Lebensversicherung (Säule 3b) können die Begünstigten im Todesfall flexibel gewählt werden, die freie Vorsorge lässt eine freie Begünstigung der Erben zu. Dabei sollten Sie aber formal richtig vorgehen und zu Lebzeiten eine Begünstigungserklärung gegenüber der Vorsorgeeinrichtung (Bank oder Versicherung) abgeben. Zudem sollte die begünstigte Person ins Testament aufgenommen werden. Falls die Beziehung zum Begünstigten scheitern sollte, können Sie die Erbberechtigung jederzeit ändern. Sie müssen dies nur im Testament festhalten und die Vorsorgeeinrichtung informieren.
Erbschaftssteuern
Lebensversicherungen sind der optimale Weg zu einer tieferen Erbsteuer-Belastung. So kann der Versicherungsnehmer – beispielsweise bei einer reinen Todesfall-Risiko-Versicherung – einen Begünstigten bezeichnen, welchem das Kapital direkt ausbezahlt wird. Es fällt daher nicht in die Erbmasse, das Geld ist sofort verfügbar. Zudem werden solche Auszahlungen meist zu einem vorteilhafteren Satz besteuert. Aber auch gemischte Versicherungen – Lebensversicherungen mit Rückkaufswert – können für Steueroptimierungen eingesetzt werden. Gemischte Lebensversicherungen haben den Vorteil, dass sie zum Zeitpunkt des Todes lediglich mit dem Rückkaufswert in die Berechnung der erbrechtlichen Pflichtteile miteinbezogen werden. Die Differenz der Todesfallsumme erhält direkt der Begünstigte.
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